LTV, DTI, DSR 용어란?

LTV, DTI, DSR 용어란?

LTV : 담보인정비율 Loan To Value ( Loan / Value = 대출금액 / 자산가치 ) 

담보물의 자산가치 대비 담보가능한 최대비율을 의미합니다.

보통 아파트의 경우 LTV 는 70%가 적용됩니다.

시세의 기준은 감정가나 KB시세등을 적용합니다.

예) LTV가 70% 일 경우 시세가 3억 아파트일 경우 대출은 2억천까지 대출이 가능

LTV는 은행의 재무건전성을 위한 제도입니다. 즉 은행은 10억짜리 부동산이 7억까지 떨어져도 안전하다. 즉 재무건전성상 문제가 없다고 볼 수 있습니다.

 

DTI : 총부채상환비율 Debt To Income ( Debt / Income = 상환원리금 / 년수입)

년간 갚아야할 원금+이자를 년수입으로 나눈 것입니다.

보통 DTI 는 60%가 적용됩니다.

DTI는 개인의 대출상환을 제어하여 대출도 수입에 따라 제한을 두겠다는 것입니다.

예) DTI가 60% 일 경우 연봉이 5000만원의 수익인 사람의 대출은 최대 3000만원

단, 거치기간이나 상환기간으로 조절할 수 있는 여지가 있습니다.

또한 타대출의 원금은 제외하고 이자만 계산합니다. 즉, 여러은행을 활용하면 더 많이 대출을 할 수 있습니다.

그렇기 때문에 상한선을 빠져나갈 수 있는 방법이 있습니다.

 

DSR : 총부채원리금상환비율 Debt Service Ratio (Debt Service / Income = 총상환원리금 / 년수입)

DTI가 빠져나갈 구멍이 있기 때문에 더욱 강력하게 규제할 수 있는 DSR이 생겼습니다.

DSR은 모든 대출금에 대한것을 전부 포함합니다. (원금+이자+타은행+부동산대출+자동차대출+ 기타등등)

DSR은 신용대출 150%, 담보대출 200% 를 하고 있습니다. (국민은행 적용기준)

예) 연수입이 5000만원인 사람은 1년에 1억까지 대출을 갚을 수 있습니다.

현실적으로 수입보다 많은 부채를 상환하기는 어렵기 때문에 유명무실하다는 주장도 있습니다.

DTI는 타부재 원금은 제외, DSR은 모든부채 원금포함 으로 차이를 이해하시면 되겠습니다.

이 또한 일시상환이 아닐경우 어느정도 빠져나갈 수 있는 방법이 있습니다.

여기에서 집단대출과 마이너스통장 제외 움직임도 있습니다.

 

모두 은행이 원해서 하는 규제가 아닙니다.

은행은 대출을 많이해줄수록 매출이 증가합니다. 정부가 부동산시장을 제어하기 위한 규제입니다.

국가적으로 가계부채가 크고 급증하기 때문에 정부가 규제를 하는 것입니다.

 

출처 : 부동산읽어주는남자 정태익대표